연금저축펀드 추천, 증권사 비교 선택기준

 

연금저축펀드는 노후자금마련을 목적으로 하는 절세계좌입니다. 최소 5년의 의무가입기간이 있으며, 납입기간 동안 매년 연간 최대 600만 원까지 세액공제 혜택이 주어집니다. 펀드로 운용되기 때문에 본인에게 맞는 증권사와 상품을 잘 선택한다면 높은 수익률을 기대할 수도 있습니다. 만기가 된 금액은 만 55세 이상이 되면 연금으로 수령 가능한데, 이때 낮은 이율의 연금소득세만 내면 되기 때문에 과세이월의 효과도 누릴 수 있습니다. 세액공제와 과세이월, 저율과세 등의 장점이 많은 연금저축펀드를 현명하게 선택하려면 어떤 것들을 고려해야 하는지 자세히 알아보겠습니다.

 

 

목 차 

연금저축펀드란?

연금저축펀드 장점

연금저축펀드 단점

연금저축펀드 증권사 비교 선택

 

 

 

연금저축펀드란?

연금저축펀드는 연금저축계좌의 하나로, 은퇴 후 여유로운 노후생활 자금을 마련하기 위한 개인연금 상품입니다. 연금저축보험이나 연금저축신탁과 달리 펀드, ETF 등으로 수익을 창출하며, 연금저축계좌에 가입하는 기간 동안 연말정산 세액공제 혜택도 받을 수 있는 절세계좌입니다.

 

노후자금을 목적으로 하는 연금상품이기 때문에 장기투자에 적합합니다. 또한 펀드, ETF 등 투자위험성이 따르기 때문에 원금손실 가능성도 있어 비교적 공격적인 투자성향을 갖고 계신 분에게 적합합니다. 

 

국민연금 만으로는 실질적인 노후 보장이 어려운 상황이며, 앞으로는 그 정도가 더 심각해질 것입니다. 그래서 연금저축펀드와 같이 개인연금을 확보할 수 있는 수단이 필요해졌습니다.

 

연금저축펀드는 가입가능한 연령에 제한이 없습니다. 단 연금으로 수령하는 상품인 만큼, 납입한 금액은 연금 수령 요건인 만 55세 이후에 연금 형식으로 수령이 가능합니다. 의무가입기간은 5년이며, 연금수령의 최소기간은 10년으로 정해져 있습니다.

 

연금저축펀드의 납입한도는 IRP와 합산하여 연간 1,800만 원입니다. 이 중 연간 600만 원까지는 연말정산 시 세액공제가 가능합니다. IRP와는 달리 세액공제를 받지 않은 금액(원금)은 자유롭게 중도인출이 가능하다는 특징이 있습니다.

 

연금저축펀드 장점

연금저축펀드의 주요 혜택은 세액공제, 과세이연, 저율과세의 3가지로 볼 수 있습니다. 

• 세액공제 : 연간 600만 원 한도 내 납입금액의 13.2~16.5%를 세금 감면
• 과세이연 : 수익발생 시 즉시 과세하지 않고 나중에 세금 납부, 복리효과
• 저율과세 : 연금수령 시 낮은 이율(3.3~5.5%)로 연금소득세를 부과

 

세액공제

연금저축펀드를 가입하여 납입하는 동안 연간 600만 원 한도 내에서 연말정산 세액공제를 받을 수 있습니다. 이를 월로 환산하면 매월 50만 원씩 연금저축펀드에 납입할 경우 세액공제 혜택을 최대로 받을 수 있는 셈입니다.

 

세액공제 비율은 본인의 소득에 따라 정해지는데, 연간 총 급여 5,500만 원 또는 종합소득 4,500만 원 이하시 16.5%, 이를 초과할 경우 13.2$의 세금이 공제되어 연말정산 시 해당 금액만큼 되돌려 받을 수 있습니다.

 

예를 들어 연금저축펀드에 매월 50만 원씩 연간 총 600만 원을 납입했다고 했을 때, 본인의 연간 총급여가 5,500만 원 이하라면 16.5%인 99만 원을 공제받을 수 있고, 연간 총급여가 5,500만 원을 초과한다면 13.2%인 79만 2천 원을 공제받을 수 있습니다.

 

매년 약 80만 원~100만 원의 세제혜택을 받으면서 원금 600만 원에 대한 투자수익까지 더하여 가져갈 수 있는 것입니다.

 

 

과세이연

연금저축펀드는 펀드, ETF, 리츠 등의 금융상품에 투자하여 투자수익을 발생시킨다고 말씀드렸는데요. 일반 투자계좌에서는 배당금 또는 매도수익으로 인하여 발생한 수익에 대해서는 배당 소득세 15.4%를 즉시 내야 하는데, 연금저축펀드는 세금을 즉시 내지 않고 나중으로 이월시켜도 되는 장점이 있습니다. 

 

이를 과세이연에 의한 절세효과라고 부릅니다. 과세이연은 왜 좋을까요? 수익발생 시 내야 하는 세금을 당장 내지 않고 나중에 냄으로써 해당 계좌에서 세금이 빠져나가지 않고 원리금에 합산되어 재투자가 가능해지는 복리효과를 볼 수 있기 때문입니다. 

 

저율과세

연금저축펀드는 지속적으로 납입한 금액을 결국 만 55세 이후 연금으로 받기 위한 상품입니다. 연금으로 수령 시에도 연금소득세가 발생하는데요, 이때 낮은 이율로 과세되는 장점도 있습니다.

 

연금저축펀드는 연금수령 연령에 따라 3.3~5.5%까지 매우 낮은 이율로 부과됩니다. 만 55세부터 69세까지는 5.5%, 만 70세부터 79세까지는 4.4%, 만 80세 이상은 3.3%의 연금소득세가 부과되어 저율과세되는 효과도 누릴 수 있습니다.

 

연금저축펀드 단점

연금저축펀드는 몇 가지 단점도 존재합니다. 

• 원금손실 위험 : 위험자산 100% 투자 가능
• 최소 5년 이상 가입 : 의무가입기간 최소 5년 적용
• 중도해지 손해 : 가입기간 중 받은 세제 공제액과 운용수익에 대해 분리과세 16.5%

 

원금손실 위험

연금저축펀드는 펀드, ETF 등에 투자되기 때문에 투자 수익률이 높을 수 있는 만큼 원금 손실의 가능성도 있습니다. 연금을 바라보며, 세제혜택도 받으려고 장기간 투자를 했는데 원금이 손실된다면 오랜 기간 동안 공들인 노력이 물거품이 될 수도 있습니다.

 

IRP 계좌는 위험자산의 투자비중이 70%로 제한되어 있는 안전장치가 있지만 연금저축펀드는 위험자산에 대한 제한이 없이 100% 투자 가능하기 때문에 보다 위험성이 있다고 볼 수 있습니다.

 

최소 5년 이상 가입

연금저축펀드는 최소 5년 이상 가입을 유지해야 한다는 점은 장점이 될 수도 있지만 때에 따라서는 단점이 될 수 있습니다. 갑자기 목돈이 필요한 상황이 되어 불가피하게 중도해지해야 하는 상황이라면 특히 손해를 많이 입게 됩니다.

 

최소 5년 이상 가입한 연금저축펀드는 만 55세가 되면 연금형태로 수령이 가능합니다. 5년 정도는 어떻게든 유지하는 것이 단기간 세제혜택에 있어 손해보지 않는 방법입니다.

 

중도해지 손해

연금저축펀드를 중도해지한다면 특별해지가 아닌 경우 중도해약 시 그동안 받았던 연말정산 세액공제액과 투자자금을 운용하여 발생한 수익금은 모두 기타 소득으로 분류되어 16.5% 일반과세로 분리과세 됩니다. 

 

비과세와 저율과세의 혜택을 한순간에 반납하게 되는 것입니다. 앞서 말씀드렸듯이 5년 이상 유지할 수 없다면 가입하지 않는 것이 좋습니다.  

 

연금저축펀드 증권사 비교 선택

증권사별 자기 자본 및 거래수수료 (2025년 1월 기준)

구분	자기 자본	거래수수료
미래에셋증권	9.5조원	0.010%
한국투자증권	8.5조원	0.014%
NH투자증권	7.1조원	0.014%
삼성증권	6.6조원	0.12%
KB증권	6.5조원	0.13%

 

국내 연금저축펀드를 운용하고 있는 증권사는 매우 많고 다양합니다. 그중 자기 자본 기준 상위 5개 기관을 예를 든다면 미래에셋증권, 한국투자증권, NH투자증권, 삼성증권, KB증권이 있습니다. 

 

자기 자본이 많은 증권사라는 것은 그만큼 위험에 대비할 수 있는 체력이 강하다는 뜻인데요. 이들 증권사를 선택할 경우 내 자본도 안전할 것이라는 심리적 안정감을 추가로 가져갈 수 있겠습니다.

 

연금저축펀드 증권사를 선택할 때에는 다음과 같은 사항들을 고려해야 합니다.

• 다양한 펀드를 제공하는지
• 펀드 운용 수수료가 저렴한지
• 펀드 추천 및 투자상담을 제공하는지
• 세액공제를 받을 수 있는지
• 안정적인 펀드 운용성과가 있는지
• 온라인 거래가 편리한지
• 고수익을 창출할 수 있는지

이러한 점들을 고려하여 연금저축펀드를 선택해야 하며, 본인이 자주 이용하는 은행에 증권사가 함께 운영되고 있다면 우선적으로 해당 증권사를 통해 상담을 받아보는 것을 추천드립니다.

 

 

다음은 각 증권사마다 보유하고 있는 일반적인 특징을 정리하였는데, 특정 상품이나 본인의 신용등급 등 상황에 따라 다르게 적용될 수 있으니 직접 확인해 보는 것을 권장합니다.

• 미래에셋증권 : 다양한 상품과 투자옵션, 대형증권사, 온라인 펀드 수수료 저렴 등
• 한국투자증권 : 다양한 상품, 고수익 창출, 낮은 수수료 등
• NH투자증권 : 다양한 상품, 안정적 운용성과, 낮은 수수료, 고객 맞춤형 투자 제공 등
• 삼성증권 : 고수익 창출하는 다양한 상품, 투자상담 제공 등
• KB투자증권 : 다양한 이벤트, 안정적 운용성과, 고객 맞춤형 투자 제공 등

 

이상으로 연금저축펀드의 특징과 장단점, 본인에게 맞는 투자방법은 어떤 것인지에 대해 알아보았습니다. 연금저축펀드는 노후자금을 목적으로 운용하기 때문에 단기간 목돈이 필요한 상황이라면 적합하지 않습니다. 목돈에 쓰이지 않아도 되는 여유자금으로 장기적 관점으로 연금저축펀드를 알아보는 것이 현명하겠습니다.

 

당신의 오늘의 성장을 위해 방문해 주셔서 감사합니다.

 

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